Polisa na psa — zabezpieczenie w razie szkody

Zawarcie umowy o ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa jest zawsze dobrą decyzją. To polecane rozwiązanie niezależnie od wielkości podopiecznego.

Dzieje się tak dlatego, że szkody, które psy mogą wyrządzić, nie zależą od wielkości zwierzęcia i mogą szybko przerodzić się w znaczne koszty opiewające na kwoty z trzema zerami. W niekorzystnych okolicznościach mogą wynieść nawet miliony. Ma to miejsce, gdy na przykład dochodzi do szkód na osobie, a w związku z tym do powstania kosztów opieki medycznej, niezdolności do pracy i zadośćuczynienia pieniężnego za ból. W przypadku szkód materialnych właściciele psów również muszą się liczyć z poważnymi stratami.

Jak szybko może do tego dojść, można zobaczyć na następującym przykładzie: mały chihuahua zeskakuje właścicielowi z ramion i wbiega na ulicę. Nadjeżdżający pojazd przewożący towary niebezpieczne musi go wyminąć i wjeżdża w budynek. Na pierwszy rzut oka, wydaje się, że na szczęście nic wielkiego się nie stało, jednak zbiornik z olejem grzewczym pękł i szkodliwa dla środowiska substancja zaczęła wyciekać do gleby oraz pobliskiego strumyka. Szkody na środowisku opiewają przy tym na miliony euro. W Polsce to właściciel psa odpowiada zgodnie z prawem za takie szkody w pełnej wysokości.

Wskazówka: ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa to z finansowego punktu widzenia świetna inwestycja, nawet jeśli nie jest obowiązkowe. Może uchronić właściciela psa przed roszczeniami i płatnościami, które zagrażałyby jego płynności finansowej.

Jeśli chcesz zawrzeć umowę o ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa, najpierw sprawdź, czy wybrany ubezpieczyciel ubezpiecza daną rasę. Zasadniczo większość ras można bez problemów ubezpieczyć. Niektórzy ubezpieczyciele nie ubezpieczają psów z listy ras agresywnych ze względu na wiążące się z nimi ryzyko. Inni z kolei podejmują się ich ochrony ubezpieczeniowej tylko po opłaceniu narzutu.

Podobny problem występuje w przypadku mieszańców. Ubezpieczyciele obliczają składkę według rasy psa. Jeśli nie wiesz, jakiej rasy jest twój pies, w niektórych okolicznościach może pomóc weterynarz. Na podstawie sierści, budowy ciała i innych cech charakterystycznych w przybliżeniu stwierdza, jakich ras może to być mieszaniec.

W przypadku niektórych rodzajów ubezpieczeń istnieje ponadto możliwość przesłania zdjęcia twojego pupila, tak aby eksperci mogli ocenić, do której rasy go przyporządkować. Wielu ubezpieczycieli upewnia się na podstawie zdjęcia i mikrochipa, że dana umowa o ubezpieczenie faktycznie dotyczy określonego psa.

Wskazówka: jeśli pies nie otrzymał jeszcze chipa u hodowcy lub w schronisku, teraz koniecznie należy to zrobić. Mikrochip to bezpieczny sposób trwałego oznaczenia psiaka. Jeśli kiedyś się zgubi, łatwiej będzie go odnaleźć.

Pakiet podstawowy ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa obejmuje najważniejsze świadczenia. Dotyczy to w szczególności wypłaty ubezpieczenia na wypadek:

• szkód materialnych,
• szkód na osobach,
• szkód majątkowych.

Szkody materialne to koszty napraw, jak na przykład uszkodzonego samochodu, ale także wizyty u weterynarza poszkodowanego zwierzęcia. Szkody majątkowe to wszelkie straty czysto finansowe.

Szkody na osobach obejmują koszty wizyt lekarskich, pobytu w szpitalu, rehabilitacji, zmiany kwalifikacji zawodowych, odszkodowanie pieniężne za ból, utratę zarobku lub koszty remontów domu i mieszkania pod kątem osoby niepełnosprawnej, jeśli niepełnosprawność powstała w wyniku szkody. Wielu z tych koszów nie można przewidzieć tuż po zdarzeniu lub wypadku, ale mogą one opiewać na miliony.

Ważne jest przy tym, że szkody powstały ze względu na nieprzewidywalne zachowanie zwierzęcia. Oznacza to, że pies działał samodzielnie, a nie po nakłonieniu przez ciebie. Taka sytuacja miałaby na przykład miejsce, gdyby właściciel celowo szczuł psa na sąsiada.

Ubezpieczyciele mówią w takim przypadku o „wystąpieniu zagrożenia powodowanego przez zwierzę”. Ma ono miejsce, gdy zwierzę samodzielnie podejmuje decyzję, po której dochodzi do szkody.

Wskazówka: ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa nie obejmuje ubezpieczenia zdrowotnego psa. Dostępne są specjalne ubezpieczenia zdrowotne dla psów razem z ubezpieczeniem zwierząt lub oddzielnie.

Oprócz taryfy podstawowej w przypadku wielu ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa istnieje możliwość zamówienia dodatkowych świadczeń.

Najbardziej praktyczne dodatkowe świadczenia w przypadku ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa to przede wszystkim:

• Rezygnacja ze smyczy i kagańca — w przestrzeni publicznej, jak na przykład na chodnikach czy podczas wydarzeń, pies musi zazwyczaj być trzymany zgodnie z prawem na smyczy. W przypadku niestosowania się do tego nakazu popełniamy wykroczenie. Jeśli z powodu prowadzenia psa bez smyczy powstaną szkody, właściciel odpowiada za nie. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy wybierzemy taryfę, która umożliwia rezygnację z prowadzenia psa na smyczy. Za szkody będzie odpowiadał wtedy ubezpieczyciel;
• Szkody materialne w obiektach najętych: uszkodzenia przedmiotów lub obiektów, które zostały wynajęte, nie są ujęte we wszystkich ubezpieczeniach od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa. Jeśli szkody w obiektach najętych są uwzględnione w takim ubezpieczeniu, będzie ono pokrywać szkody, które pies wyrządzi w najętym mieszkaniu lub samochodzie;
• Szkody za granicą: jeśli często wyjeżdżasz z psem za granicę, potrzebujesz polisy pokrywającej szkody wyrządzone za granicą. Ograniczona ochrona ubezpieczeniowa jest ujęta w niektórych ubezpieczeniach od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa. Istnieją przy tym pewne różnice w świadczeniach w Unii Europejskiej oraz podczas pobytów poza jej granicami. W razie wątpliwości warto dopytać swojego doradcę ubezpieczeniowego, tak aby wybrać optymalną ochronę ubezpieczeniową podróży z psem.
  Wskazówka: chcesz wyjechać na kilka lat za granicę razem z psem? Porozmawiaj ze swoim ubezpieczycielem oferującym ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa. Większość z nich oferuje polisy na pobyty za granicą do pięciu lat, o ile posiadasz rachunek bankowy i adres w Polsce;
• Niechciane zapłodnienie: tę opcję mogą rozważyć posiadacze niewykastrowanego psa. Jeśli pokryje on sukę bez zgody właściciela, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa pokryje koszty powstałe w wyniku jej zapłodnienia;
• Współubezpieczenie szczeniąt: to świadczenie dodatkowe jest dobrym wyborem, jeśli niewykastrowana suka urodzi szczenięta. Są one objęte ubezpieczeniem matki zazwyczaj do wieku 12 miesięcy.

Kolejną ważną kwestią jest tzw. niemożność odzyskania strat. Chodzi tutaj o sytuację, gdy szkody dotyczą ciebie, ale właściciel drugiego psa nie jest ubezpieczony od odpowiedzialności cywilnej, a ponadto nie posiada środków finansowych na pokrycie twoich szkód.
Jeśli doświadczysz szkód spowodowanych przez innego psa, a jego właściciel nie jest ubezpieczony ani nie jest w stanie pokryć tych szkód, możesz wtedy skorzystać z takiej ochrony ubezpieczeniowej. Musisz jedynie wiedzieć, kto jest odpowiedzialny za szkody.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa jest wypłacane zawsze, gdy pies wyrządzi szkody na obcych osobach lub obiektach materialnych. Jeśli czworonóg zniszczy twoje mieszkanie lub pogryzie dziecko, które mieszka w twoim gospodarstwie domowym, są to szkody własne. Ubezpieczyciel ich nie pokrywa. Do szkód własnych dochodzi, gdy ty lub inna osoba mieszkająca w twoim gospodarstwie domowym doznacie szkód.
Zazwyczaj takie świadczenie nie jest nawet objęte innymi polisami, jak na przykład OC czy ubezpieczeniem wyposażenia domu, i musisz ponieść te koszty.

Istnieje jeszcze jedna sytuacja, w której ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa nie zostanie wypłacone. Mianowicie ubezpieczenie OC obejmuje nie tylko odszkodowanie za szkody spowodowane przez psa, za które faktycznie odpowiadasz. Chroni cię także przed nieuzasadnionymi roszczeniami. Jest to ważne świadczenie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, które często jest niewłaściwie rozumiane.

Jeśli więc ubezpieczyciel odmówi wypłaty polisy w przypadku szkody, może to być spowodowane dwoma kwestiami — szkoda nie jest objęta ubezpieczeniem (np. szkoda własna) lub ewentualnie jest wyłączona z ubezpieczenia zgodnie z jego warunkami lub po prostu nie ponosisz odpowiedzialności za daną szkodę. Ubezpieczyciel sprawdza okoliczności i wypłaca ubezpieczenie tylko wtedy, jeśli rzeczywiście musisz zapłacić. Dzieje się tak nawet wtedy, gdy osoba poszkodowana cię zaskarży. Ubezpieczenie OC zapewnia ci nawet ochronę przed sądem na wypadek nieuzasadnionych roszczeń i pokrywa koszty sądowe oraz koszty adwokackie.

Wielu ubezpieczycieli oferuje osobom ubezpieczonym doraźną poradę telefoniczną w przypadku niejasnej sytuacji wystąpienia szkody. Możesz się także zgłosić do swojego biura pośrednictwa ubezpieczeniowego.

Oprócz warunków umowy i wykluczeń ważną kwestią, którą należy rozważyć wybierając ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa, jest suma gwarancyjna. Podczas zawierania takiej polisy na psa należy zwrócić uwagę, czy suma gwarancyjna jest odpowiednio wysoka. Powinna wynosić co najmniej 5 mln euro. Potencjalne szkody w obiektach najętych szacuje się zazwyczaj na co najmniej 300 000 euro, podczas gdy szkody majątkowe — na 50 000 euro.

W ten sposób zapewnisz sobie solidne zabezpieczenie przed poważnymi szkodami na osobie czy wypadkami drogowymi, takimi jak opisany w przykładzie z pojazdem transportującym towary niebezpieczne.

Kolejną ważną kwestią podczas wyboru ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa jest tzw. ryzyko związane z obcym opiekunem. Polisa obejmuje szkody wyrządzone, gdy ty lub inne osoby z twojego gospodarstwa domowego wyprowadzacie psa na spacer. Jeśli dodatkowo opiekują się nim inne osoby (opiekunowie obcy), należy zwrócić uwagę, aby były również objęte ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa. Dotyczy to na przykład przyjaciół i znajomych, którzy opiekują się twoim psem, gdy wyjeżdżasz na urlop, lub którzy po prostu od czasu do czasu przejmują opiekę.

Osoby, które opiekują się twoim psem zarobkowo, muszą same zadbać o odpowiednie ubezpieczenie dla siebie. Muszą posiadać ubezpieczenie przedsiębiorstwa od odpowiedzialności cywilnej w zakresie prowadzonej działalności, które pokryje koszty ewentualnych strat poniesionych przez strony trzecie. Poproś o udokumentowanie ochrony ubezpieczeniowej. Jeśli twój pies wyrządzi szkody, będąc pod ich opieką, w niektórych okolicznościach zarówno ty, jak i zawodowy opiekun możecie zostać pociągnięci do odpowiedzialności. Twoje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa może jednak nie mieć zastosowania, ponieważ opiekun w momencie wystąpienia szkody działał jako profesjonalista i nie podlega ochronie ubezpieczeniowej opiekunów obcych.

Jeśli jednak pies zniszczy legowisko w hotelu dla psów, twoje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa powinno pokryć straty, ponieważ w tym wypadku to ty za nie odpowiadasz.

Trudno przewidzieć koszty ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa. Ekonomiczne polisy są dostępne już od ok. 100 zł rocznie. Taryfy premium mogą jednak wynieść kilkaset złotych rocznie. Roczna składka zależy od rasy i wielkości psa. Ponadto przy obliczaniu kwoty uwzględnia się wybrane świadczenia oraz wysokość sumy gwarancyjnej. Szczególnie drogie bywa ubezpieczenie psów uznawanych za agresywne. Rasę należy jednak prawidłowo podać, ponieważ w przeciwnym razie można stracić ochronę ubezpieczeniową.

W przypadku większości ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa dostępna jest taryfa z udziałem własnym. Można w ten sposób zaoszczędzić na składkach, ponieważ w razie wystąpienia szkody przejmuje się wcześniej ustalony koszt. Większość ubezpieczycieli wymaga, aby udział własny w przypadku ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa wynosił od 10% do 30%.

Zasadniczo kosztów ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa nie można odpisać od podatku.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa należy dostosować do swojej sytuacji. Ważniejsze od ceny są szczegóły polisy. Zamiast szukać najtańszej opcji, warto poświęcić czas na zapoznanie się z warunkami ubezpieczenia, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek. Różnice w cenie tego typu polis są zbyt niskie, aby ryzykować późniejsze problemy podczas wypłaty odszkodowania.
Można znaleźć ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa z dobrym stosunkiem ceny do zakresu świadczeń. Warto przy tym skorzystać z porównywarek online. Podaje się w nich podstawowe dane, a silnik wyszukiwania podpowiada pasujące do nich oferty.

Inną możliwością jest skorzystanie z usług doradcy ubezpieczeniowego. Wiąże się to z ważną zaletą — nie musimy się wtedy wczytywać w szczegóły umowy, ponieważ taki specjalista dokładnie nam je wyjaśni. A jeśli w przyszłości faktycznie dojdzie do szkody, można go poprosić, aby zajął się rozmowami z ubezpieczycielem.

Udało ci się znaleźć odpowiednie ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa i chcesz zawrzeć umowę? Można to zazwyczaj zrobić jeszcze tego samego dnia. Zwróć uwagę, aby podać dokładne i prawidłowe dane psa. Jak duży jest lub jak duży będzie, gdy urośnie? Jakiej jest rasy? Skąd pochodzi? Jeśli popełni się błąd, podając te informacje, w momencie wystąpienia szkody może nas czekać nieprzyjemna niespodzianka — nieprawidłowe dane mogą sprawić, że umowa okaże się nieważna.

W przypadku psów roboczych istnieją pewne wyjątki. Psy, które pracują zawodowo, na przykład jako psy pasterskie lub wartownicze, muszą mieć specjalne ubezpieczenie, które różni się od normalnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa dla właścicieli prywatnych.
Jeśli twój pies będzie pełnił rolę psa szkolnego lub terapeutycznego, porozmawiaj o tym ze swoim biurem pośrednictwa ubezpieczeniowego lub ubezpieczycielem, jeśli już masz zawartą umowę o ubezpieczenie. Poproś o pisemne potwierdzenie, że ta aktywność jest objęta umową, lub zawrzyj nową, która będzie ją uwzględniać.

Chcesz jednocześnie z zawarciem umowy o ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa zapewnić mu ubezpieczenie zdrowotne? W takim wypadku dobrym wyborem jest ubezpieczenie zwierząt. Obejmuje ono oba rodzaje polis i wymaga tylko jednej płatności.

Stało się — twój pies wyrządził szkodę. Wbiegł przed auto, pogryzł kogoś lub coś zepsuł. Teraz najważniejsze jest niezwłoczne zgłoszenie szkody. Należy to zrobić nawet, jeśli nie ma pewności, czy to ty odpowiadasz za roszczenia oraz jak wysokie ostatecznie będzie odszkodowanie. Zgłoszenia szkody można dokonać, dzwoniąc do ubezpieczyciela na infolinię lub w biurze pośrednictwa ubezpieczeniowego. Niezwłocznie oznacza w tym przypadku czas od kilku godzin do kilku dni.

I w tym przypadku ważne jest podanie prawidłowych danych. Najlepiej podać świadków i dokładnie opisać możliwą szkodę. Jest to istotne, jeśli pojawią się dodatkowe roszczenia, których w tym momencie nie można jeszcze przewidzieć.

W razie wątpliwości warto zasięgnąć porady doradcy ubezpieczeniowego, jeśli umowa o ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa została zawarta za jego pośrednictwem. W żadnym razie nie należy czekać, aż ewentualne roszczenia zostaną zgłoszone. W najgorszym wypadku możesz przegapić wymagalne terminy zgłoszenia i poniesiesz koszty szkody z własnej kieszeni. Po uzyskaniu informacji należy więc je zgłosić.

Wskazówka: w przypadku sprawy z tytułu ubezpieczenia OC należy poinformować ubezpieczyciela, jak tylko dowiemy się o wystąpieniu szkód. Jeśli roszczenie nie zostanie wniesione, zgłoszenie zostanie zarchiwizowane. Samo zgłoszenie nie wiąże się z żadnymi kosztami. Składki na ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa pozostają takie same. Dopiero po zebraniu wszystkich informacji i ustaleniu szkód, musisz zdecydować, czy chcesz skorzystać z ubezpieczenia, czy samodzielnie ponieść koszty.

W zależności od ubezpieczyciela dostępne są różne taryfy i rodzaje umów. Większość umów o ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przez psa zawiera się na rok. Jeśli chcesz zmienić polisę, w normalnym przypadku musisz dochować tego terminu.

Jeśli jednak pies umrze, masz prawo do wypowiedzenia w warunkach szczególnych. W przypadku większości polis wystarczy krótkie zgłoszenie telefoniczne lub wiadomość e-mail, aby szybko rozwiązać umowę. Już opłacone składki za okres po wypowiedzeniu z reguły są bez problemów zwracane.

To samo dotyczy oddania psa. Większość ubezpieczycieli rozwiązuje w takim przypadku umowę w ramach świadczenia grzecznościowego bez konieczności zachowania długiego terminu wypowiedzenia. Po prostu skontaktuj się ze swoim biurem doradztwa ubezpieczeniowego lub bezpośrednio z ubezpieczycielem.